Das Wertpapierdepot und Mustersparpläne
Beratung - Ja oder Nein?
Bevor Sie sich für einen Depotanbieter entscheiden, müssen Sie für sich klären, ob Sie Beratung in der Geldanlage regelmäßig benötigen. Menschliche Unterstützung gibt es in der Regel nur in der Bankfiliale. Die Berater und Beraterinnen werden bankintern geschult, bekommen Informationsmaterial und können Sie bei dem Aufbau eines Depots unterstützen.
Beratung heißt nicht, dass Sie einen Tipp bekommen, was morgen steigen wird und das dann auch tatsächlich passiert!
Gute Beratung zeichnet sich aus, dass jemand Ihnen hilft Investitionen passend zu Ihrem Einkommen und tragbaren Risiko zu finden. Schlechte Beratung zeichnet sich mit dem Verkauf von bankinternen Produkten aus, die vielleicht noch nicht mal zum Risikoprofil des Kunden passen.
Alternative Direktbank oder Online Broker
Das Depot bei einer Filialbank ist definitiv deutlich teurer als das zu Alternative Direktbank. Doch bei der Direktbank haben Sie selten Beratung, vereinzelt gibt es das per Telefon, doch Sie sollten ein solides Grundwissen besitzen, wenn Sie auf die Beratung eines persönlichen Ansprechpartners verzichten wollen.
Während Direktbanken noch ähnliches Leistungsspektrum wie Filialbanken haben, wenn auch am Telefon, gibt es auch noch sogenannte Online-Broker, die sich voll auf das Wertpapiergeschäft konzentrieren. Diese können insbesondere den Wertpapierhandel besonders günstig durchführen.
Ihre Anlagestrategie
Was haben Sie an den Finanzmärkten vor? Wollen Sie nur ein oder zwei Fonds kaufen. Wollen Sie einen Sparplan aufsetzen. Vielleicht wagen Sie sich an Aktien oder gar an Zertifikate und Optionsscheine? Diese Fragen sind wichtig für um das richtige Wertpapierdepot zu finden. Oft ändert sich die Anlagestrategie im Laufe des Lebens, doch wer ein Depot eröffnet, ist damit nicht für die Ewigkeit gebunden. Ein bestehendes Depot zu umzuziehen ist leichter als ein Wechsel des Bankkontos.
Konservativ ohne Aufwand
Wenn Sie sich Produkte zeigen und erklären lassen wollen und 1-2 Fonds kaufen, reicht ein Depot bei einer Filialbank womöglich aus. Trotzdem kann die meist recht hohe Depotgebühr einiges an Rendite kosten. Ein einmal eingerichteter Sparplan macht nur am Anfang Aufwand. In der Folgezeit ist die Beratung der Filialbank möglicherweise gar nicht nötig. Oft haben Filialbanken Sparpläne gar nicht im Angebot.
Sparplan mit Fonds
Wollen Sie einen Sparplan aufsetzen, der monatlich Fonds kauft und das über Jahrzehnte? Dann muss man auf die Gebühren achten. Es gibt Direktbanken ohne Depot und Sparplangebühren und welche eine Kleinigkeit nehmen, die sich über eine längere Zeit aber summieren.
Aktiver Handel
Wer aktiv handeln möchte, sollte mehr als nur Grundwissen haben. Das kann durch Literatur oder Seminare angeeignet werden. Wer mehr Wissen hat, wird in der Regel nicht bei einer Filialbank sein Depot eröffnen, denn die Ordergebühren sind durchaus 5-mal höher als bei einer Direktbank. Wer auch CFDs ausprobieren möchte, sollte einen Anbieter wählen, der das Produkt mit anbietet.
Die Produktpalette
Wenn Sie nicht nur in Aktien oder Zertifikate investieren wollen, sondern auch in Fonds investieren wollen, kann die Produktpalette ein Auswahlkriterium für das Depot sein. Wenn Sie einen Anbieter mit einem breiten Angebot haben, können Sie häufig auf vergünstigte Konditionen bei ETFs und Investmentfonds zurückgreifen. Exemplarisch sind im Folgenden kategorisiert einige Banken aufgeführt, damit Sie das richtige Wertpapierdepot finden können.
Exemplarische Anbieter mit vielen Investmentsfonds
Filialbanken:
- Sparkassen (hauptsächlich Deka), Volksbanken (hauptsächlich Union Investment),
- Deutsche Bank und Postbank (hauptsächlich DWS),
- Commerzbank (verschiedene, viel Allianz Global Investors), Hypovereinsbank (hautsächlich Amundi)
Die meisten Filialbanken haben auch Online Depots, mit denen auch auf die Fondsvielfalt zugegriffen werden kann.
Exemplarische Anbieter mit mindestens 600 ETF Sparplänen
Direktbanken oder Onlinebroker:
- Trade Republic, Flatex, Scalable Capital, Ing, Smartbroker, DKB, Comdirect, Consors, 1822 direkt
Bei Filialbanken sind Sparpläne (noch) sehr selten zu finden.
Exemplarische Online Broker (oft auch Neo-Broker genannt)
- Finanzen.net, Smartbroker, Scalable Capital, justTrade
- Meist reine Wertpapierdienstleister mit beschränkten Börsenzugängen.
- Benötigen ein Referenzkonto bei einer anderen Bank, um die Orders abzurechnen.
Exemplarische Direktbanken mit CFD Angebot
- comdirect, consorsbank
- CFDs sind kein Fokusprodukt dieser Banken und werden nicht explizit beworben
- Sicherheit, dass Auszahlungen bei dem Produkt problemlos laufen, ist hier am höchsten, da negative Berichte in diesem Bereich, dass Hauptgeschäft dieser Banken gefährden würde
Sonderfall Anleihen
- Bei Anleihen, werden häufig Fixgebühren und eine variable Gebühr (oft 0,25%) genommen. Das schmälert die Rendite Anlageklasse deutlich!
- Aktuell sind, unter anderem, Smartbroker* und Onvista Bank* die besten Anbieter. Sie haben keine variable Gebühr und niedrige Fixkosten.
Empfehlung für ETF Sparpläne
Mit Scalable Capital* und Trade Republic* macht man aktuell nichts falsch, wenn man einen ETF-Sparplan einrichten möchte und es ist schwer zu sagen, wer besser ist. Beide Broker haben ausreichend ETFs im Angebot, die kostenlos bespart werden können. Beide Broker sind immer auf der Höhe der Zeit.
Es gibt bezüglich ETFs jedoch einen Punk, bei dem Scalable Capital besser ist.
Die Sparpläne können bei Scalable an 9 verschiedenen Handelstagen ausgeführt werden. Bei Trade Republic ist das nur am 1. oder 15. eines Monats möglich. Statistisch gesehen, sind der 1. und der 15. die schlechtesten Tage für eine Sparplanausführung. Warum? Weil das jeder macht. Damit gibt es 2 Tage im Jahr, bei denen automatisiert die Kurse nach oben getrieben werden. Die Tage zwischen dem 1. und 15. sind deutlich besser. Also der 7./8. oder der 20./21. – doch genau diese Tage bieten nur wenig Anbieter für die Ausführung an. Bei Scalable geht das, deshalb leichter Punktsieg für diesen Anbieter.
Wer weder zu Scalable Capital oder Trade Republic möchte und sich mit einer Universalbank im Hintergrund wohler fühlt, kann zur Ing Diba gehen. Die Sparpläne sind kostenlos, es sind genügend ETFs zur Auswahl da, jedoch ist auch hier die Ausführung am 1. oder 15. eines Monats nur möglich.
Beispiele für einen ETF-Sparplan mit mehreren ETFs
Ich habe hier Beispielsparpläne aufgeführt. Dabei habe ich versucht, ETFs mit einer niedrigen Kostenquote zu wählen und zusätzlich ein Fondsvolumen von mindestens 100 Mio EUR aufweisen.
Wer nur einen ETF besparen möchte, kann auf den MSCI World (etwa den LYX0YD von Luxor) zurückgreifen. Diese hat jedoch ein sehr hohes US-Risiko und bildet nicht gestreut die Welt ab, wie der Name vermuten lässt. Wer gestreut investieren möchte, wird mindestens in zwei ETFs investieren müssen.
Die meisten Indizes (und damit ETFs) sind nach Marktkapitalisierung gewichtet. Also das Unternehmen mit dem höchsten Börsenwert hat den größten Einfluss im Index. Das hat den Vorteil, dass die Topaktien der letzten Jahre, die Indizes nach oben gezogen haben, fallen die einstigen Börsenstars jedoch, so ziehen sie den Gesamtmarkt mit herunter. Wer sein Risiko streuen möchte, will jedoch genau das meistens vermeiden.
Alternativ kann ein Index auch anhand anderer Kennzahlen zusammengesetzt sein. Meistens sind das sogenannte Faktorindizes. So ein Faktor könnte die Dividendenstärke eines Unternehmens sein.
Ideen, wie das US- und Marktkapitalisierungsrisiko des MSCI World gemindert werden kann, sollen meine Beispielsparpläne zeigen.
Diese Sparpläne sind ohne Orderkosten bei Scalable Capital* und Trade Republic* durchführbar.
Wichtig: Die Mustersparpläne stellen keine Anlageempfehlung dar. Die Höhe der Orderkosten kann sich jederzeit ändern.
Breit gestreuter Weltsparplan mit 5 ETFs
Der Sparplan deckt mit den dargestellten ETFs die Welt ähnlich wie der MSCI World ab, jedoch mit weniger US-Risiko, stärkerem Dividendenfokus und leichtem Schwellenländeranteil.
Er ist von den Gebühren her günstiger als der MSCI Word.
Der Plan ist ideal für Investoren, denen Risikostreuung sehr, wichtig ist. Wer ihn noch etwas konservativer gestalten möchte, lässt den MSCI Emerging Markets ETF weg und erhöht den FTSE All World Dividend ETF.
Beispiel für einen Weltsparplan mit 3 ETFs
Der Sparplan umfasst die wichtigsten Industrienationen USA und Europa und in kleinerem Maße Japan. Japan wird indirekt über Global High Dividend abgedeckt.
In dem Global High Dividend befinden sich die stärksten Dividendenzahler der Welt. Zu den zuverlässigsten Dividendenzahlern, zählen jedoch auch die US-Unternehmen. Wer den US-Anteil am Portfolio effektiv senken möchte, muss den MSCI Europe stärker gewichten.
Sparfuchssparplan mit 2 ETFs
Institutionelle Futures-Händler handeln hauptsächlich den S&P 500 und Euro Stoxx 50 Futures. Deshalb sind die ETFs auf diese Indizes für ETF-Anbieter leicht und günstig abbildbar. Deshalb liegt die Verwaltungsgebühr bei diesen ETFs nur bei 0,05%p.a.
Günstiger, als mit diesen zwei ETFs lässt sich somit aktuell nicht in den Aktienmarkt gestreut investieren. Nachteil ist, dass Großbritannien, Schweiz, Norwegen, Schweden oder Japan nicht im Euro Stoxx 50 vertreten sind, denn dieser bildet die stärksten 50 Unternehmen in der Eurozone ab. Wer den Euro Stoxx 50 durch den MSCI Europe (A0RPWG) ersetzt, kann das Problem abmildern. Die MSCI Europe ETFs sind jedoch teurer und kosten zurzeit mindestens 0,10% p.a.
Tagesgeldrechner zum Parken für Liquidität*
Aktuell sind Tagesgeldkonten in Deutschland sehr rar geworden. Häufig muss ein Girokonto bei der gleichen Bank angelegt werden, welches dann Gebühren kostet. Die GEFA Bank ist eine der wenigen deutschen Anbieter bei denen das noch geht. Dazu muss im Rechner „Deutsche Einlagensicherung“ ausgewählt werden. Es wird immer schwieriger bei großem Vermögen den Negativzins zu umgehen.
